Страхование жизни (риск смерти/нетрудоспособности) — добровольное, но банки делают его условием ставки. Без полиса ставка выше на 1–3 п.п. (обычно +1,5–2 п.п.). При отказе — пересчёт графика, переплата за годы может быть 20–40% от суммы кредита.
Когда выгодно оформить: если разница ставок >1,5 п.п. и срок >10 лет — полис окупается через экономию на процентах. Пример: 6 млн на 20 лет, 18% без страховки vs 16% с — переплата без страховки ~1,8 млн, полис за 20 лет ~600–900 тыс. (0,5–0,8% в год от остатка долга, снижается с погашением). Выгода ~1 млн. При ставке 14% vs 12% разница 2 п.п. — выгода ещё больше.
Права заёмщика (ФЗ-353, ст. 31): право выбрать любую СК (не только аккредитованную банком), cooling-off 14 дней (вернуть полис без причины, возврат 100% премии), при досрочном погашении — возврат части премии за будущий период (пропорционально остатку долга). Банк не может навязывать конкретную СК. Премию часто платят ежегодно (обновление полиса) или сразу за весь срок.
Навязываемые услуги (отказываться можно): титульное страхование (уже покрыто эскроу/реестром), GAP-страхование (разница стоимости и долга при тотальной гибели), ДМС, страхование потери работы. Часто вписаны в «пакет» — требуйте раздельный расчёт.
Итог: страхование жизни — ваш выбор. Считаете разницу ставок и стоимость полиса за весь срок. Отказаться можно в течение 14 дней после подписания или при досрочном погашении (возврат пропорционально). Не подписывайте «пакет» без разбора — требуйте условия по каждому виду отдельно.