Рефинансирование — замена текущей ипотеки на новый кредит (в том же или другом банке) под меньший процент или на другой срок. В 2026 году средняя рыночная ставка по новой ипотеке — 17–19%, но если вы взяли кредит ранее под 12–14% или у вас семейная/льготная — рефинансировать может быть невыгодно. Разбираем, когда стоит, а когда нет.
Когда выгодно. 1) Ставка по текущей ипотеке выше на 2+ п.п., чем лучшие предложения рынка (сейчас — от 15,5–16% в топ-банках для застройщиков-партнёров, до 17–18% — стандартные). 2) Хотите снизить ежемесячный платёж — продлите срок (максимум до 30 лет от момента первого кредита). 3) Нужно снять обременение с текущего банка или объединить несколько кредитов. Не выгодно: если разница в ставке < 1,5–2 п.п. — расходы съедят выгоду; если остаток долга небольшой или срок меньше 3–5 лет; если у вас льготная ставка (семейная 6%, IT, Дальний Восток) — рефинансирование её снимет, вернуть нельзя.
Расходы (съедают выгоду). Оценка квартиры — 3–6 тыс. руб. Страховка жизни/титула для нового банка — 0,1–0,5% от суммы долга в год. Нотариус (если нужно) — 0,5% + госпошлина. Госрегистрация залога — 2 000 руб. Итог: 15–50 тыс. руб. разовых + более дорогая страховка. Правило: выгода от разницы ставок за оставшийся срок должна перекрывать эти расходы за 12–18 месяцев. Пример: долг 5 млн, разница 2%, годовая экономия 100 тыс., расходы 30 тыс. — окупается за 3–4 месяца, дальше — чистая выгода.
Процесс. 1) Сравните предложения (Сравни, Банки.ру, Домклик, сайты банков). 2) Подайте заявку в 2–3 банка. 3) Получите одобрение — обычно действует 60–90 дней. 4) Оценка и страховка. 5) Подписание договора в новом банке — он погашает старый кредит, залог перерегистрируется. Важно: до погашения старого кредита платите по старому графику, чтобы не портить КБ.
Нюанс: если квартира в залоге у застройщика (ДДУ не зарегистрировано) — рефинансирование сложнее, нужен банк, работающий с такими объектами. После ввода дома и регистрации права — стандартный процесс.