Ежемесячный платёж по ипотеке складывается из трёх переменных: суммы кредита, срока и процентной ставки. Большинство банков используют аннуитетную схему, когда весь срок вы платите равными суммами. Формула такая: платёж = сумма кредита × (ставка/12) / (1 − (1 + ставка/12)^(−срок в месяцах)). Проще говоря, чем выше ставка и больше сумма, тем дороже каждый месяц; чем длиннее срок, тем платёж ниже, но переплата в итоге больше.
В 2026 году разброс ставок большой. По базовому сценарию Банка России средняя ключевая ставка составит 13–14%, а рыночная ипотека на первичном рынке — около 14,5–15% годовых. Гораздо выгоднее льготные программы: семейная ипотека выдаётся под 6% для семей с ребёнком до 6 лет или двумя несовершеннолетними детьми, сумма кредита — до 12 млн рублей в Петербурге и Ленинградской области, первоначальный взнос — от 20%, программа действует до 2030 года.
Рассмотрим пример. Квартира в новостройке стоит 8 млн рублей, первоначальный взнос 20% — 1,6 млн, значит, кредит составит 6,4 млн. При сроке 30 лет и ставке 15% ежемесячный платёж будет около 80,9 тысячи рублей. По семейной ипотеке под 6% тот же кредит обойдётся примерно в 38,4 тысячи рублей в месяц — разница более чем вдвое. Поэтому сначала стоит проверить, подпадаете ли вы под льготную программу, и только потом сравнивать рыночные предложения.
Что ещё учесть: увеличив первоначальный взнос, вы снижаете сумму кредита и переплату; при выборе срока помните, что 20 лет вместо 30 заметно уменьшают итоговую переплату, хотя платёж становится выше. Не забывайте про страховку и комиссии, которые включаются в расходы. Многие застройщики предлагают рассрочку или субсидированные ставки — эти условия стоит сравнить с банковской ипотекой. Точные условия и полную стоимость кредита уточняйте в банке: итоговая ставка зависит от вашего дохода, первого взноса и выбранной программы.